La reacción del euríbor a la última subida de tipos de interés no se ha hecho esperar. Tan solo un día después del movimiento anunciado por la presidenta Christine Lagarde y sus palabras, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas acariciaba una nueva, y temida, cifra, la del 3%. Sin relajación a la vista por parte del Banco Central Europeo (BCE), ¿qué traerá el mercado de las hipotecas en 2023?
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En los últimos 30 días, el euríbor se ha mantenido en una horquilla de entre el 2,82% y 2,892%. Una 'parálisis' que desde HelpMyCash interpretan que se debe a tres motivos: que en noviembre el euríbor ya estaba casi un punto por encima de los tipos de interés, que los expertos llevan algunas semanas especulando con que el BCE va a suavizar las subidas y que la inflación en Europa ha cedido.
"Todo esto ha propiciado el famoso estancamiento". ¿A cuánto llegará el euríbor en 2023? Es la gran pregunta. "Calculamos que es previsible que durante los primeros seis meses de 2023 los tipos lleguen al 3%, lo que provocaría que el euríbor alcance el 3,5%, décima arriba o décima abajo", apunta Olivia Feldman, cofundadora del comparador financiero.
Y esto hará que hipotecarse en 2023 salga más caro que este año. Si los movimientos del BCE siguen la misma tendencia que hasta ahora, a los bancos les costará más dinero financiarse a través de este organismo. Por lo tanto, aplicarán un interés mayor sobre los préstamos que se conceden entre ellos y esto a su vez repercutirá en el precio de todas las hipotecas, ya sean variables, fijas o mixtas, explican.
Esta subida no solo afectará a las nuevas hipotecas variables que se concedan, también a las que ya están contratadas. Según los cálculos del comparador, los préstamos hipotecarios que se revisen con un euríbor en torno al 3,5% podrían encarecerse hasta en 210 euros al mes, lo que supondrá tener que pagar unos 2.500 euros más al año. Por otro lado, aunque el interés de las hipotecas fijas no depende directamente del euríbor, los bancos querrán estimular sus hipotecas variables, porque esperarán ganar más dinero con ellas. Por lo tanto, encarecerán sus nuevos préstamos hipotecarios a tipo fijo para que sean menos atractivos. Para Miquel Riera, experto en el sector hipotecario de HelpMyCash, el interés medio de las hipotecas fijas podría subir hasta situarse alrededor del 4% o 5%.
A consecuencia de esto, habrá menos personas que puedan permitirse contratar una hipoteca, porque las cuotas se comerán una mayor porción de sus ingresos. "Además, los bancos serán más exigentes a la hora de otorgar una hipoteca, lo que reducirá el número de contrataciones", añade el experto.
De momento, según la visión de Juan Villén, director general de hipotecas de idealista, a pesar del encarecimiento de las hipotecas, "estamos viendo como el apetito de los bancos para conceder hipotecas no ha cambiado, aunque sí percibimos que la política comercial es muy diferente: algunos bancos han trasladado a sus precios toda la subida de tipos (con hipotecas fijas por encima del 4%), mientras que otros están haciendo ofertas claramente por debajo de los niveles esperados".
Desde un prisma de economía familiar, cree que veremos que continúan las renovaciones anuales de hipotecas, con fuertes revisiones al alza de las cuotas mensuales. "Para quienes vayan a contratar una hipoteca en los próximos meses es probable que las condiciones se mantengan estables en los niveles actuales, a la espera de comprobar los movimientos del euríbor (para las hipotecas variables) y el coste de la financiación a largo plazo (en el caso de las fijas y mixtas)", dice.
ENCARECIMIENTO DE LA CUOTA HASTA DEL 60%
Que el euríbor haya acariciado el 3% supone que los ciudadanos con hipotecas variables tendrán que afrontar un gasto de entre 160 y 390 euros más al mes, lo que significa de 1.900 a 4.700 euros más al año. Un incremento del 32% interanual, según la estimación de Fotocasa.
El portal inmobiliario apunta a los que tienen una hipotecas variable firmada en los últimos seis años, durante el periodo negativo del euríbor, como los más vulnerables a esta situación. En este caso, son quienes realmente se encontrarían en riesgo, ya que el encarecimiento de su cuota podría suponer más de un 59%.
"Hay que tener en cuenta que estas hipotecas apenas han amortizado capital, porque en el primer tramo es cuando se pagan los intereses bancarios". De hecho, este parte de la ciudadanía es la destinataria de las medidas de alivio de la carga hipotecaria que el Gobierno ha firmado con las patronales bancarias con el fin de evitar aumentos en la tasa de morosidad de las entidades financieras.
Coinciden en destacar que este cambio tendencial de los tipos de interés por encima del 2% lastrará el ahorro de las familias y supondrá un mayor freno en el consumo de los hogares españoles. Esta última subida de tipos "dificultará aún más el acceso a la vivienda en compra. La consecuencia más temprana será la moderación en las operaciones de compraventa y la reducción de la firma de hipotecas al contender la demanda", afirma el portal.
