No se respetan los intereses ofertados, hay subrogaciones encubiertas o se ponen obstáculos al proceso de las novaciones. Son algunas de las prácticas que desde las asociaciones de consumidores han detectado en determinadas entidades bancarias. Denuncian así que las dificultades a la hora de modificar una hipoteca se suman a la incertidumbre y preocupación en los consumidores que tienen contratado un préstamo de este tipo.
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La asociación de usuarios financieros Asufin pide a los bancos que faciliten los cambios en las hipotecas, más aún en un momento como este, con la inflación alta y el euríbor al alza. Por ello, solicitan que estos procesos se lleven a cabo "sin realizar prácticas de dudosa legalidad y generando una situación de indefensión e inseguridad entre los hipotecados".
Aseguran que están detectando en el mercado comportamientos por parte de las entidades que generan mayor inquietud entre los afectados.
Ejemplo de ello es que "seguimos detectando subrogaciones encubiertas o la obstaculización de novaciones". Como explican, los bancos competidores evitan el mecanismo de la subrogación, "la más beneficiosa para el consumidor por el ahorro de costes", para consolidar la captación del nuevo cliente puesto que el banco origen puede contraofertar.
"Es decir, en una subrogación (el banco competidor emite una oferta más favorable y el usuario cambia de banco), la entidad del cliente es conocedora de los términos en que se ofrece la propuesta y puede contraofertar. Si se puentea mediante la cancelación del préstamo anterior y la constitución de uno nuevo, se evita la retención por parte de su propia entidad del cliente, pero se añaden costes para el consumidor", añade Asufin, que destaca que también han detectado obstaculizaciones en la novación (cambios que ofrece la propia entidad del cliente) "con entidades que no están ofreciendo condiciones competitivas a sus clientes".
Pero esto no es todo. La asociación denuncia además que se han incrementado las quejas de personas a las que las entidades no les están respetando los tiempos fijados por las ofertas vinculantes y cuando proceden a formalizar el cambio, se le notifica una subida del tipo de interés. En detalle, se trata de usuarios que tienen una oferta de la entidad con validez de 30 a 60 días, o incluso entrega la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), "pero sorpresivamente se retira la oferta antes de finalizar el plazo".
"Esta situación se da porque algunas entidades están haciendo ofertas a más clientes de los que pueden asumir en esas condiciones concretas, una vez que se acaba el cupo, modifican la oferta a peor para el siguiente grupo de clientes. Así, muchos clientes se han encontrado con que tenían hasta fin de mes para pensarse una oferta a tipo fijo del 1,95%, por ejemplo, y que le cambian al 2,55% antes de que acabe el plazo", exponen.
Consideran que se trata de una situación "sumamente irregular, pues las ofertas vinculantes tienen un plazo mínimo para que el cliente tome la decisión y la entidad debe mantenerla durante ese tiempo". Además, es una situación que también han denunciado algunos sindicatos, "ya que a los empleados de banca tampoco les estaban respetando las condiciones ofertadas, empeorándoles la situación sorpresivamente".
Las ofertas vinculantes que se formalizan a través de la FEIN comprometen a la entidad a mantener las condiciones hasta una determinada fecha, a partir de la cual puede variar con arreglo a las condiciones del mercado. Pero no antes.
Otra de las situación a las que tienen que hacer frente los clientes es a la obligación por parte de la entidad a contratar a su gestoría para cancelar una hipoteca. Este proceso puede completarse de tres manera: por cuenta del cliente, con una gestoría elegida por él o con la gestoría que trabaje para el banco. ¿Puede la entidad obligar a contratar su gestoría? "La respuesta es un total y contundente no", responden en el comparador financiero HelpMyCash tras consultar al Colegio Oficial de Gestores Administrativos de Madrid y a trabajadores de entidades bancarias.
"Hay que recordar que los clientes pueden llevar a cabo por sí mismos los trámites necesarios para la cancelación registral de su hipoteca, obtenida la certificación de haberse pagado la deuda. Por tanto, las entidades financieras únicamente prestan este servicio si lo solicita su cliente", relata el Banco de España en su 'Memoria de Reclamaciones'.
¿Y alargar el plazo de la hipoteca para pagar menos cada mes? "La rebaja de la cuota gracias a la ampliación del plazo de devolución de la hipoteca es menor cuanto mayor sea el plazo pendiente", dicen la Organización de Consumidores y Usuario a(OCU), por lo que si conviene o no depende principalmente del plazo pendiente. Y, aunque en principio lograr este tipo de facilidades no debería ser complicado, ya que al banco no le supone asumir riesgos adicionales hay que tener cuidado, avisan, puesto que "la entidad puede querer modificar, a peor, las condiciones del contrato: cambiando el tipo de interés o el diferencial que tienes contratado, o bien obligándote a contratar un producto adicional".
