¿Cuánto sabes sobre tu hipoteca? Los tres errores más comunes de los españoles al comprar un piso

La cultura de la compra de pisos sigue muy arraigada en España, a pesar de que cada vez son más los que están apostando por el alquiler para evitar hipotecarse. Pese a ello, los conocimientos de los españoles sobre el mercado hipotecario y sobre lo que hace falta a la hora de lanzarse a adquirir una vivienda siguen siendo muy limitados. Así lo desvela una encuesta de Idealista, que revela cuáles son los tres principales errores que se cometen. Aunque los españoles se creen que saben sobre hipotecas, la realidad es bien distinta.

Son muchos los casos, según afirma el portal inmobiliario en una nota, en los que los españoles demuestran tener conocimientos acertados sobre el funcionamiento de este tipo de préstamos, aunque en otras muchas ocasiones están equivocados sobre lo que hace falta para comprar un piso. Estos son los tres principales errores que se cometen en lo referente a las hipotecas:

1. Ahorros necesarios

Antes de pedir una hipoteca hay que tener clara una cosa: es necesario tener ahorros para que el banco conceda el préstamo solicitado

Según Idealista, que ha elaborado estos datos basándose en las 1.200 respuestas recibidas a la encuesta lanzada el pasado mes de julio entre sus usuarios, 2 de cada 3 personas cree que para hacer frente a la compra de una vivienda pidiendo un préstamo hipotecario es necesario contar con unos ahorros previos de más del 20% del precio de compra.

Otro 26,3% afirma que aportar entre el 10% y 20% de este precio sería suficiente, mientras que sólo un 3% opina que debería aportar menos de un 10% del valor. Pero lo más sorprendente es que un 4,7% de los consultados estiman que no es necesario aportar ningún ahorro para acceder al mercado hipotecario. Ese es un error común, afirma Juan Villén, director de idealista/hipotecas, que recuerda que "se necesita una cantidad importante de ahorros" para que el banco conceda una hipoteca.

Según explica, en torno al 30% de las solicitudes de hipoteca que reciben en Idealista son de clientes que quieren comprar y necesitan un préstamo, pero no tienen nada ahorrado para ello. Es decir, que necesitan que les concedan una financiación del 100% del precio de la vivienda + gastos. "La mayor parte de los bancos limitan la financiación al 80% del precio, y teniendo en cuenta que los gastos suponen un 8%-12% del precio de compra, estamos hablando de que los compradores necesitan aportar ahorros del 28%-32%", indica Villén.

"Si a esto le sumamos la compra de muebles, reformas, etc., el ahorro necesario se dispara", insiste el experto. Aunque también reconoce que ante la fuerte competencia y la falta de ahorros de los solicitantes, "los bancos están siendo más creativos, ofreciendo algunos hasta el 90%-95% del precio de compra, o incluso el 100% de la compra si la operación es barata y la hipoteca no supera el 80% del valor de tasación" de la vivienda.

2. Hipotecas más baratas

Aunque ese no es el único error de los españoles en lo que respecta al mercado hipotecario. También son frecuentes los equívocos sobre el tipo de hipotecas más baratas o las que más convienen en cada caso. La encuesta de Idealista revela que los españoles siguen pensado, mayoritariamente (67,7%) que las de tipo variable son más baratas, seguidas por las de tipo fijo (el 30,7%) y por último las llamadas 'multidivisa' (1,6%).

Villén afirma que aunque "a simple vista puede parecer que las hipotecas variables son más baratas que las fijas", lo cierto es que hay que tener en cuenta todos los factores a la hora de decidirse por una u otra, y muy especialmente los planes de futuro. "Los tipos de interés están en niveles históricamente bajos, aunque no se puede prever su comportamiento en el largo plazo. El tipo medio histórico está en el 2,3%, por lo que si conseguimos una hipoteca fija a 30 años al 2,15% tendríamos un equivalente a Euribor -0,15%, cuando las ofertas a tipo variable están en torno a Euribor +0,99%", recuerda el experto.

No obstante, Villén señala que si la idea es "cambiar de casa en menos de 10 años, o pagar la hipoteca anticipadamente, seguramente la hipoteca a tipo variable sea una mejor opción".

3. Factores que inciden en el precio de la hipoteca

Por último, cabe destacar que casi el 70% de los encuestados opina que el factor que más afecta al precio del préstamo es el diferencial o el tipo de interés, mientras que para un 19,2% lo que hay que mirar son los compromisos de vinculación. Y para un 11,7% la clave está en las comisiones.

Los bancos ofrecen diferenciales más competitivos a cambio de compromisos de vinculación que pueden suponer un coste adicional para el cliente

El responsable de Idealista aclara que "la hipoteca con el diferencial más bajo no siempre es la más barata" porque "el coste viene determinado por muchas variables, de las cuales el diferencial es el más relevante, pero no el único". En este sentido, explica que los bancos "incluyen otras comisiones (como las de apertura, cancelación anticipada, de riesgo de tipo de interés…) que afectan al coste total" y que se deben tener en cuenta a la hora de tomar una decisión.

Y recuerda que los bancos "también ofrecen diferenciales más competitivos a cambio de compromisos de vinculación que pueden suponer un coste adicional frente a la no contratación de estos productos". Como ejemplo más claro, Villén habla del seguro de vida: "aunque es sin duda una protección que da tranquilidad al consumidor, cuanto mayor eres más caro es el seguro, y si sumamos el coste de esas primas a las cuotas mensuales, a menudo la hipoteca más barata deja de serlo", afirma. "A veces la hipoteca sin vinculaciones con un tipo de interés ligeramente más alto resulta ser la más barata", concluye.