El Gobierno acaba de aprobar una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) por 2.500 millones de euros dirigida a a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a su cargo para la compra de la primera vivienda.
¿Cuáles son las principales características de estos avales? En primer lugar hay que tener en cuenta que el préstamo para avalar con esta línea se formalizará mediante un contrato entre la entidad de crédito y el o los adquirientes. Asimismo, el aval se entenderá concedido en el mismo acto de concesión del préstamo y no tendrá ningún coste ni para la persona beneficiaria ni la entidad financiera.
Con carácter general, el ICO avalará hasta el 20% del importe del crédito, salvo que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior, en cuyo caso se podrá avalar hasta el 25% de este importe.
El plazo del aval otorgado por el Ministerio de Vivienda a la entidad financiera y gestionado por el ICO será de un máximo de 10 años desde que se formalice la operación, con independencia de la amortización del préstamo. Durante este plazo, la vivienda deberá ser la residencia habitual de la persona avalada y su arrendamiento estará limitado a que concurran circunstancias que exijan el cambio de vivienda, tales como celebración de matrimonio, separación matrimonial, traslado laboral u obtención de un empleo más ventajoso, entre otras análogas.
El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finalizará el 31 de diciembre de 2025. En todo caso, el propio convenio recogerá que este plazo podrá ampliarse dos años más.
En el convenio entre el ICO y el Ministerio de Vivienda se establecerá un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda, que podrá fijarse en función del ámbito territorial, pudiendo ser modificado por acuerdo de la comisión de seguimiento.
¿Cuáles son las condiciones para el acceso? Los adquirientes de viviendas deben ser personas físicas y mayores de edad, con residencia legal en España, debiendo acreditarla de manera continua e ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
Los ingresos individuales no pueden superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. Es decir, los ingresos de los dos adquirientes no podrán superar en conjunto la suma del límite establecido para cada uno.
En este punto, la medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si familia es monoparental. Así, dicho límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.
El límite de patrimonio del avalado será máximo de 100.000 euros. Además, el aval se podrá mantener dentro de los límites establecidos en el convenio siempre que sea la vivienda habitual del beneficiario/a, con la excepción de las circunstancias mencionadas anteriormente que puedan exigir el cambio de vivienda.
¿Quiénes no podrán acogerse? Quienes ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad, independientemente de la forma de adquisición de esta.
No obstante, con excepción a lo anterior, sí podrán acogerse quienes cumpliendo los requisitos concurran en algunas de estas dos circunstancias
La primera es cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haya obtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento. La segunda, para aquellas personas que, siendo titulares de una vivienda, acrediten su no disponibilidad por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia.
VALORACIONES
Desde la asociación de usuarios financieros Asufin valoran críticamente que estos préstamos ICO se otorguen libre de vinculaciones con bonificaciones de precios, en forma de seguros, y otros productos: "Ya tuvimos la experiencia de los ICO para las pymes que se dieron en la época de pandemia y no queremos que eso les pase a nuestros jóvenes".
"Finalmente, no podemos promover la movilidad y la búsqueda de trabajo en cualquier sitio de España, luchando así contra la despoblación de determinados núcleos, si seguimos incentivando la búsqueda y la compra en propiedad. Asumir una hipoteca para adquisición de vivienda puede limitar el desarrollo profesional de una persona joven", comentan.
A su parecer, "es importante tener por tanto una política de vivienda en protección oficial en alquiler sólida que permita a los jóvenes desarrollar sus carreras profesionales y en una etapa más avanzada comprarse una casa sin necesidad de subsidios".
Solicitar el aval del ICO aprobado por el Consejo de Ministros no tendrá un coste directo para el consumidor, pero sí un impacto para su bolsillo, según aseguran desde el comparador financiero Kelisto.es, donde calculan que pedir una hipoteca con este respaldo público costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda.
"Los avales del ICO para pedir una hipoteca serán, sin duda, de gran ayuda para que aquellos perfiles solventes que no tengan ahorros para acceder a la compra de una vivienda puedan dar el paso. Sin embargo, el consumidor debe ser consciente de dos cosas importantes: el alto coste que tiene pedir una hipoteca al 100% (cuyo coste se eleva un 25% de media) y que deberá contar con el 10% del valor de su vivienda para afrontar otros gastos iniciales que no se cubren con este aval", explican.
