Subida de tipos de interés, inflación por las nubes y una venidera recesión. La suma perfecta para que la economía familiar y el bolsillo de los consumidores se resienta. Ante esto son cada vez más los que recurren a reunificar préstamos. Además del peligro que puede suponer el aumento del coste y, por tanto, de la deuda, está el riesgo de la creciente decisión de contratar este tipo de operaciones con entidades no supervisadas por el Banco de España, que aprovechan para abusar del usuario con la inclusión de honorarios y la vinculación de productos.
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Aunque la mayoría, dos de cada tres operaciones de reunificación de deudas (el 68,2%), un porcentaje que apenas ha variado frente al 68,3% del año pasado, continúa contratándose con los bancos, un 26% lo acaparan las compañías consideradas y englobadas en 'otro tipo de entidad', según el último estudio de Asufin.
La asociación de usuarios financieros considera este porcentaje "preocupante", dado que "estas compañías son las únicas de los tres grupos considerados que no están supervisadas por el Banco de España y, por tanto, el riesgo para el cliente es creciente". Por su parte, los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que firman un 5,8% de las operaciones.
Y este aumento de contratación de reunificaciones con capital privado, es decir, no concedidas por bancos o EFC, trae consigo otra consecuencia también perjudicial para al consumidor: que crecen las malas prácticas, como la inclusión de honorarios y la vinculación de productos.
Sobre la inclusión de gastos de financiación (notaría, tasación o registro, entre otros), la subida es considerable: del 84,5% del año 2021 hasta el 85,2% de ahora. "Es más moderada la subida en la inclusión de honorarios, ya que las empresas asesoras que pueden negociar la reunificación generalmente los cobran de forma anticipada", explican. Con todo, quienes los distribuyen en el préstamo alcanza ya el 22,6%. En cuanto a la vinculación de productos, es la que más sube. Aunque solo supone el 26,4% de las operaciones crece respecto al 24% del mes anterior.
MÁS FAMILIAS REUNIFICAN DEUDAS
El estudio también recoge un crecimiento en la cantidad de personas que solicitan una operación de reunificación. En concreto, el 4,4% de los encuestados, que representa una población aproximada de 810.000 familias, declara que ha recurrido a la reunificación de deuda para abaratar sus desembolsos mensuales, lo que supone una ligera subida con relación al año pasado, cuando se registró un 4,1%, que se traduce en 55.000 familias más.
Sobre la forma de instrumentalización, los cambios son pequeños: sube la hipoteca, del 58,1% de 2021 al 58,3% este año y baja en la misma proporción hasta el 41,7% los préstamos personales como forma de reunificación.
Respecto a los productos, es importante la subida que se produce en dos de ellos. Por un lado, las tarjetas de crédito, que se incorporan en el 92,3% de las operaciones; por otro, los minicréditos, que ya están presentes en cuatro de cada 10 reunificaciones. Por el contrario, bajan ligeramente la presencia de préstamos personales del 76,2% al 76,1%, hipotecas, del 59,3% al 59,20% actual, y otros tipos de deudas, del 14,9% al 14,7%.
El problema principal de este tipo de operaciones es que el alargamiento del plazo aumenta el coste de intereses: lejos de eliminar deuda, como puede parecer, la aumenta, avisan desde Asufin. Según los cálculos del informe, el sobrecoste medio de una reunificación de deuda en nuestro país supera los 71.000 euros, que frente a los 21.000 euros que soporta una unidad familiar tipo, con hipoteca y préstamos, supone multiplicar por tres (en concreto, un 336,7% más) el pago total de intereses que finalmente tendrá que afrontar.
