Las entidades bancarias y cajas poseen la libertad para establecer las comisiones que deseen, siempre que cumplan una serie de requisitos: que las cobren por servicios solicitados o expresamente aceptados por el cliente, que respondan a servicios efectivamente prestados o a gustos en los que haya incurrido la entidad y que se haya informado con tiempo de este coste.
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En estos casos no hay un límite tope para la mayoría de las comisiones que pueden cobrarse. Las de mantenimiento, es decir, el cargo por el mero hecho de tener una cuenta y realizar operaciones con ella, han aumentado de media 81 euros en solo cinco años, pasando de 44 euros en 2018 a 125 euros en 2022, en el caso de clientes sin vinculación; es decir, casi se han triplicado.
No obstante, la ley establece límites para algunas operaciones, entre las que destaca, según la OCU, la amortización anticipada de los préstamos personales no pueden superar el 1% del capital amortizado anticipadamente si falta más de un año para el fin del contrato y el 0,5% si el plazo es inferior a un año.
Asimismo, la OCU recuerda que la ley limita la comisión por amortizar anticipadamente la hipoteca se ha ido limitando a lo largo del tiempo, por lo que su importe tope dependerá de la fecha de la firma de la hipoteca. No obstante, durante todo 2023 se podrán realizar amortizaciones anticipadas de la hipoteca sin comisiones.
También existen limitaciones para los descubiertos en cuenta la suma de comisiones e intereses no puede dar lugar a una TAE que supere el límite es 2,5 veces el interés legal del dinero. O lo que es lo mismo 8,125% en 2023. Y si el retraso es en el pago de las cuotas hipotecarias, el interés de demora no puede rebasar el resultado de sumar 3 puntos al interés aplicable, mientras que en préstamos personales se reduce, aún más, a solo 2 puntos.
Por último, la ley establece un límite para la comisión por cambiar de hipoteca variable a fija está igualmente limitada, en este caso a un máximo del 0,15% del capital y solo durante los tres primeros años de vida del préstamo. Además, durante todo el año 2023 se podrá cambiar el tipo de variable a fijo sin pagar comisiones en todos los casos.
Con todo, la OCU aconseja extremar la cautela y concienciarse de que comprendemos correctamente los costes antes de llevar a cabo cualquier operación fuera de lo normal. "En este tipo de casos es conveniente consultar al banco el importe de la posible comisión o pedirle que nos de el documento informativo de comisiones", señalan.
Si se cree que se ha aplicado una comisión de manera indebida, la OCU aconseja reclamar al servicio de atención al cliente o al defensor de los clientes de la entidad y, "si la respuesta no es la esperada, al servicio de Reclamaciones del Banco de España".
