- Ahorrar no siempre es posible ni fácil y menos tras una crisis que aún se está digiriendo
- Los profesionales recomiendan el preahorro, esto es, ahorrar a principios de mes, en lugar de al final
Comienza 2017 y con él la lista de buenos propósitos que, en la mayoría de casos, quedan en la simple voluntad del querer hacer, pero nunca llegan a cumplirse. Es frecuente que en esta declaración de intenciones figure la tarea de ahorrar de cara al nuevo año. Esta vez de verdad. Para terminar con las excusas, empezar a actuar con seriedad y conseguir el objetivo, los expertos recalcan la importancia de una buena planificación.
Es importante comenzar destacando que, según las expectativas de la OCDE, España no habrá sido uno de los países que habrá logrado ahorrar más en el ya caduco 2016, al prever que las familias habrán guardado solo un 3,1% del total de sus ingresos, a diferencia de países como Luxemburgo (17,5%) o Suecia (16,5%). La revista Global Finance, en la misma línea, sitúa a España a la cola de las grandes potencias en este ámbito, y cifra la tasa de ahorro de sus hogares en el 2,9% de su renta disponible. ¿Es posible revertir esta tendencia?
Antonio Gallardo, experto de iAhorro.com, atribuye el bajo índice de ahorro español a factores culturales. “Tendemos a basar nuestro futuro en lo que recibimos por prestaciones públicas y las grandes compras (vehículos, por ejemplo) las financiamos”, describe. Y anota: “Con todo ello, las tasas de ahorro son siempre bajas en España y más ahora, coyunturalmente, debido a que muchos las han usado para paliar los efectos de la crisis financiera”.
“Tendemos a basar nuestro futuro en lo que recibimos por prestaciones públicas y las grandes compras las financiamos”
La profesora titular de organización económica internacional de la Universidad de Barcelona, Montse Millet, cree, asimismo, que esta baja tasa de ahorro se puede explicar porque "no somos genéticamente muy previsores y la reducción en los salarios por la crisis provoca que nuestra capacidad de ahorro haya disminuido", añade.
UNA PLANIFICACIÓN DETALLADA PARA EMPEZAR
Este paisaje evidencia que ahorrar no siempre es posible ni fácil, y menos tras una crisis global cuyos efectos aún persisten. No obstante, con la intención de cumplir con el propósito de 2017, los expertos insisten en que, para empezar, la mejor fórmula de ahorro es la planificación: cuánto se quiere ahorrar, en qué producto y con qué objetivo.
Ana Fernández, socia directora de AFS, recomienda tomar 'papel y boli' y detallar primero la partida de ingresos que esperamos, tanto fijos como variables. Después, calcular los impuestos que dichos ingresos tienen que tributar y anotar, más tarde, los gastos primarios, aquellos que son necesarios e imprescindibles para nuestra vida. Tras ellos, los gastos secundarios, esos que mejoran nuestra vida, pero son susceptibles de reducir. Prever también los gastos extraordinarios como viajes, un cambio de coche, o un evento especial y, finalmente, los gastos imprevistos y, aunque este apartado no se puede planificar, puede suponer un consumo de ahorro y de ingresos relevante.
Es Importante, entonces, una planificación detallada para empezar a ahorrar. Asimismo, Luis Pita, fundador de Preahorro.com, afirma que es fundamental tener claro el objetivo, para qué ahorrar. “El objetivo perfecto puede ser alcanzar la libertad financiera, el mayor número de meses que puedes mantener tu actual nivel de vida sin ningún ingreso”, define. Y aclara: “Cuando tienes mucha libertad financiera trabajas en lo que te gusta, te tomas vacaciones cuando te apetece, puedes lanzarte a conseguir tus sueños o jubilarte a los 40”.
EL PREAHORRO: LA FÓRMULA DEL ÉXITO
“Con el preahorro, estableces la cantidad que quieres ahorrar y la retiras de la cuenta a principio de mes. Sin el dinero a mano, la tentación de gastarlo desaparece”
Una vez claros estos dos puntos, hay que ponerse manos a la obra. Luis Pita indica que el siguiente paso es ‘el preahorro’. La mayoría de españoles ingresa su nómina el día 1 y va gastando ese dinero en el alquiler, el teléfono, alimentación, ocio... y solo ahorra lo que sobra al final de mes, que en la mayoría de veces es poco o nada. Ante esta situación recomienda el preahorro: ahorrar a principios de mes, en lugar de al final. “Con el preahorro, estableces la cantidad que quieres ahorrar y la retiras de la cuenta a principio de mes, mediante una transferencia automática. Sin el dinero a mano, la tentación de gastarlo desaparece. Ahorras sin darte cuenta y sin esfuerzo”, revela. La cantidad y el porcentaje de este ahorro dependerá de los ingresos y el nivel de vida de cada persona o familia.
Además de este ‘truco’, los expertos manejan una serie de consejos muy útiles que ayudan a que los ahorros aumenten considerablemente y, por tanto, se cumpla el objetivo del año nuevo.
LOS CONSEJOS DE LOS EXPERTOS
1. Comenzar a ahorrar desde el primer día y evitar posponerlo. José Luis Losada, cofundador de la consultoría GCD Profesionales Asociados, cree que este aspecto es básico. “El mejor momento para comenzar es el primer día en el que el ingreso entra en nuestra cuenta”, precisa.
2. Definir la utilidad del ahorro. “Nos cuesta mucho ahorrar porque no vemos la utilidad, no la tocamos, es algo abstracto –comenta Losada-. Si te imaginas de mayor, feliz, sonriente, con una vida plena y sin preocupaciones económicas, la mentalidad comienza a cambiar”.
3. Ser firme, constante y evitar consumir todo el ahorro en gastos extraordinarios, sugiere también Ana Fernández. Abandonar o rendirse es lo más fácil y también lo más probable en todo propósito. Por ello, desde AFS invitan a la perseverancia.
4. Revisar los gastos de 2016 y eliminar o reducir un gasto recurrente. Puede ser el seguro de coche o la suscripción a esa suscripción a una revista que ya no lees. “Lo más importante es hacerlo durante los primeros 15 días del año, para poder aprovechar su impacto durante todo 2017”, recomienda Luis Pita.
5. Utilizar el "método del sobre" para contener el gasto en ocio. Consiste en determinar cuánto quieres gastar al mes en ocio y meter ese dinero en un sobre. Durante el mes vas utilizando el dinero del sobre para todos tus gastos de ocio (cine, comidas fuera, etc). “Cuando se acabe el dinero, se acabó el gasto en ocio y habrá que buscar otras soluciones a coste cero”, puntualizan desde Preahorro.com.
El enemigo del ahorro es la deuda, sobre todo el crédito al consumo, todo lo que sea consumir a base de créditos
6. El enemigo del ahorro es la deuda, sobre todo el crédito al consumo, todo lo que sea consumir a base de créditos es muy caro. “Hay que comprar y pagar en función de nuestras posibilidades, al contado, sin recurrir a este tipo de créditos rápidos y costosos”, previenen desde la consultoría GCD Profesionales Asociados.
7. Actitud para el ahorro. “El primer paso para ahorrar es querer ahorrar”, destaca José Luis Losada. Por ello, sencillos actos del día a día pueden ayudar a incrementar el dinero de nuestra hucha. Comparar precios, olvidarse del consumismo, de lo último, lo nuevo, acudir a tiendas de kilómetro 0, comprar en rebajas… pueden ser pequeños pasos que contribuyan al ahorro en 2017.
8. Generar un euro por cada euro que ahorras.“Si sólo ahorras estás haciendo la mitad del trabajo. Para ser efectivo y lograr la libertad financiera deseada hay que poner el ahorro que generas a trabajar”, indica Luis Pita. Así se puede aprovechar el interés compuesto y, con suficiente tiempo, cada euro ahorrado sumará otro a tu cuenta, concluye el experto.
9. Aprovechar oportunidades, invertir bien. En un contexto de tipos de interés cero, todavía se pueden conseguir rentabilidades entre el 1% y el 1,5% en los depósitos con una duración entre los 12 y los 60 meses. Por ello, conviene analizar los productos específicos que ofrecen las distintas entidades.
Atendiendo a todo ello, cuánto antes empieces a ahorrar en 2017 más rápido podrás lograr tus metas financieras. El proceso puede parecer lento al principio y tal vez no veas los resultados deseados. Es cuestión de tiempo, a medida que pase el tiempo serán tangibles los numerosos beneficios financieros del esfuerzo por el ahorro.
