La banca no convence: rebaja las hipotecas variables pero el comprador prefiere las fijas
El 29,6% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 70,4% a tipo fijo
Las hipotecas a tipo fijo han conquistado al comprador de vivienda, y así lleva siendo ya desde hace unos meses, ante un escenario de tipos de interés bajos y un euríbor en mínimos que parece tener los días contados. Los bancos han reaccionado modificando la estrategia y girando su oferta hacia los préstamos variables en detrimento de los fijos. Un cambio que no ha calado ni lo más mínimo en el cliente, que cada vez apuesta más por las hipotecas fijas.
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Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el 29,6% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable, mientras que el 70,4% se hace a tipo fijo. Además, el tipo de interés medio es del 2,54% y el plazo medio de 24 años. El tipo de interés medio al inicio es del 2,21% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,69% para las de tipo fijo.
Pero que las variables estén más baratas que las fijas tampoco convence a los clientes. Es más, la preferencia por las hipotecas a tipo fijo ha aumentado en el primer trimestre de 2022, a pesar de que el tipo de interés variable es el más bajo del año.
Los datos del informe realizado por la plataforma Trioteca muestran que las hipotecas fijas solicitadas en el primer trimestre de 2022 representan el 95,5% del sector hipotecario digital, el porcentaje más alto desde el segundo trimestre de 2021. El tipo de interés fijo firmado el primer trimestre es de 1,15%. Por contra, en hipotecas variables el tipo de interés firmado en el primer trimestre es de 0,86%, el más bajo de los últimos cuatro trimestres. El plazo medio de duración de las hipotecas formalizadas en el primer trimestre de 2022 con tipo de interés fijo es de 26,6 años, el segundo más alto de los últimos cuatro trimestres. El plazo es de 30,9 años para el tipo variable, el mayor desde el segundo trimestre de 2021.
"Las hipotecas fijas siguen siendo las protagonistas. El entorno actual de tipos de interés continúa siendo favorable, pero la situación podría cambiar en los próximos meses", afirma Lídia Subirà, su key account manager. Considera que "todavía es un buen momento para contratar la modalidad fija o para cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo. Si se busca estabilidad a lo largo de toda la vida del crédito hipotecario, la modalidad fija evita el riesgo de las variaciones de la modalidad variable".
La banca empieza a modificar sus ofertas para adaptarlas al escenario actual. Hasta ahora, como el euríbor cotizaba en mínimos históricos, ganaban más dinero con las hipotecas fijas que con las variables. Por ello, ofrecían unos tipos fijos muy bajos (los más baratos de la historia de nuestro país, según el Banco de España) para atraer a los clientes hacia esta modalidad. Pero este escenario ha cambiado tras la subida del euríbor. A los bancos ahora sí les interesa que se firmen hipotecas variables, pues esperan ganar más dinero con ellas a medio y a largo plazo. Para incentivar su contratación, diversas entidades han apostado por empeorar o hasta eliminar sus préstamos hipotecarios a tipo fijo.
Unicaja ha sido la última entidad en subirse al carro bajando el precio de las hipotecas a tipo variable y manteniendo la oferta de condiciones de las fijas. En concreto, deja su hipoteca a tipo variable con un TIN fijo el primer año del 0,79% y el resto, euríbor anual más 0,79%. El cliente no tiene que hacer frente a los gastos de constitución, que son asumidos por la entidad financiera, a excepción del coste de tasación.
Igualmente, ING deja de lado las hipotecas fijas y decide apostar por las variables y mixtas rebajando sus intereses hasta el 1,05% y el 1,1%, respectivamente. Concretamente, reduce el precio del tramo fijo de sus hipotecas variable y mixta. La cuota del primer año de la Hipoteca Variable se rebaja en 94 puntos básicos hasta el 1,05% (antes al 1,99%), mientras que la Hipoteca Mixta baja su tipo de interés durante los 10 primeros años al 1,1% (antes al 1,15%). Ambas mantienen la cuota variable en euríbor más 0,89%. Las hipotecas de la entidad conceden hasta el 80% del valor de tasación (75% en el caso de segunda vivienda) y no conllevan ningún tipo de gasto adicional para su formalización (notario, registro, gestoría y tasación). Además, el proceso es 100% online hasta la firma y con un gestor personal que acompaña al cliente por el canal que elija.
Por su parte, EVO simplifica sus bonificaciones y rebaja hasta el mínimo histórico el diferencial de los tramos variables de todas sus hipotecas, que se sitúa en el 0,79%. La entidad mantiene la política de cero comisiones por todos los conceptos, evitando a los clientes todos los gastos hipotecarios excepto tasación. No exige importes mínimos ni máximos en el valor de la vivienda. Además, reduce a dos los requisitos que dan acceso a los mejores precios de la entidad: nómina desde 600 euros y seguro de hogar. Todas las hipotecas están disponibles para uno o dos titulares y pueden solicitarse de forma 100% digital en 20 minutos.
La hipoteca bonificada a tipo variable de EVO parte de un tipo de interés nominal fijo durante el primer año del 1,15% (frente al tipo de salida a tipo variable de euríbor más 1,85% de la oferta anterior) y ofrece euríbor más 0,79% para el resto de años (frente a euríbor más 0,83% anterior). Los clientes que no deseen aportar nómina ni seguro de hogar podrán acceder a la hipoteca con un diferencial de salida a tipo fijo durante 12 meses de 1,35% y euríbor más 0,99% el resto de años. La oferta hipotecaria de EVO se completa con la hipoteca a tipo fijo, que mantiene un tipo de interés bonificado de 1,24% durante toda la vida del préstamo, siempre que se aporte nómina, seguro de hogar y seguro de vida, o de 1,59% para aquellos clientes que no quieran productos asociados.
La misma estrategia ha seguido Bankinter, que decide apostar por la hipoteca variable. Aplica una rebaja del tipo de interés en estos préstamos y mejora las condiciones. Sin embargo, el interés de las hipotecas a tipo fijo se encarece. La nueva propuesta para esta modalidad se concreta en un tipo de interés nominal fijo durante el primer año del 1,25%, frente al 1,99% anterior. Y para el resto del plazo, de euríbor más un diferencial revisable anualmente del 0,85%, que supone una rebaja de 14 puntos básicos respecto al diferencial aplicable hasta ahora, que era del 0,99%. En cuanto a las condiciones y características del producto, el plazo máximo es de 30 años, con una comisión de apertura de 500 euros y sin comisión de cancelación anticipada, total o parcial. También está exenta de gastos de gestoría, notaría y registro, así como del impuesto de actos jurídicos documentados.
Por otro lado, Bankinter ha renovado el resto de su oferta hipotecaria con un incremento en los precios de las hipotecas fijas de entre 15 y 20 puntos básicos en función del plazo temporal elegido. Otros bancos que también han encarecido los intereses de sus hipotecas fijas han sido COINC (del 1,4% al 1,5% a 30 años) y BBVA (del 1,45% al 1,5% a 30 años) Ibercaja, por su parte, ha eliminado de su catálogo la Hipoteca A Un Paso, un préstamo a tipo fijo que tenía un interés del 1,3% a 20 años.
