¿Qué pasa si desaparece IRPH Cajas y Bancos?
Bankimia | 19/04/2013 09:00h

En un artículo publicado en Fotocasa resolvíamos las principales dudas generadas en torno a la desaparición del IRPH Cajas y Bancos.


Si hace un año ya se comunicó la eliminación de estos dos índices de referencia y se dejaban de utilizar para las nuevas hipotecas, en breve nos enfrentaremos a su desaparición total.


Hasta este momento aunque no se constituyeran nuevas hipotecas referenciadas a estos índices, sí se mantenían para las anteriores. Por tanto, todavía se publica cada mes – y este será el último- los valores mensuales tanto del IRPH Cajas como del IRPH Bancos.



Pero aunque es por muchos conocida la inminente desaparición del IRPH, esto genera dudas, inquietud e incluso miedo por si sube nuestra hipoteca. Que no cunda el pánico: la desaparición del IRPH Cajas y el IRPH Bancos no tiene porque suponer un encarecimiento obligatorio de la hipoteca, aunque sí es importante saber qué hacer ante su completa desaparición.


Desde Bankimia analizamos y resolvemos, a través de una recopilación de consultas realizadas a sus expertos, las principales dudas referentes a este índice de referencia y su cercana extinción.


¿Qué es el IRPH y por qué se me aplica éste índice y no otro?


El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) no es nada más que un valor de referencia utilizado por las entidades para establecer cuánto le cobrarán al cliente a cambio de la financiación. Normalmente, las entidades suelen aplicar este índice de referencia porque resulta mucho más estable que otros índices como, por ejemplo, el Euribor que además se encuentra en mínimos históricos actualmente.


Cuando se constituye una hipoteca el cliente debe conocer, sin duda, cuál será el índice de referencia aplicado a lo largo de la vida del préstamo. Éste debe quedar recogido en el contrato hipotecario y debe poder consultarse sin problemas en cualquier momento tanto en el contrato como en la entidad.


¿Cómo se calcula el IRPH, dónde se publica y hasta cuándo?


El IRPH se calcula mediante fórmulas matemáticas que no dan pie a error y que tienen en cuenta los préstamos hipotecarios concedidos por las distintas entidades en nuestro país.


Exactamente se utiliza la media aritmética simple de los tipos de interés medios ponderados de los préstamos con garantía hipotecaria concedidos por los bancos a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.


El IRPH desaparece en dos de sus tres de sus tres modalidades: desaparecen el IRPH Cajas y el IRPH Bancos y se mantiene, en cambio, el IRPH Conjunto de Entidades-. Por el momento se publican los tres referentes a mediados de cada mes en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Las últimas publicaciones del IRPH Cajas y del IRPH Bancos tendrán lugar antes del próximo 29 de abril, fecha en la que ambos desaparecerán por completo.


¿Cuándo desaparecen realmente el IRPH Cajas y el IRPH Bancos?¿No habían desaparecido ya?


Tras una orden del Ministerio de Economía el pasado mes de abril de 2012, se procedía a la supresión de estos índices de referencia. Esto significa que, desde hace justo un año, las entidades no constituyen nuevas hipotecas referenciadas al IRPH Cajas y al IRPH Bancos (recordemos que el IRPH de Entidades se mantiene).


Lo que sí sucede es que aquellas hipotecas con IRPH Cajas y IRPH Bancos constituidas antes de abril del pasado año pueden seguir utilizando este índice hasta el próximo 29 de abril de 2013, fecha en que está prevista su desaparición absoluta.


¿Y qué pasa cuando desaparezcan por completo el IRPH Cajas y el IRPH Bancos?


La mayoría de contratos hipotecarios recogen además del índice de referencia principal, algunos índices sustitutivos en caso de desaparición de éste. En estos casos, a partir del 29 de abril, se le dejará de aplicar al cliente el IRPH Cajas o Bancos y se le pasará a aplicar el índice sustitutivo.


¿Y si desaparece el índice sustitutivo también o no tengo índice sustitutivo?


Uno de los problemas habituales con los que se encuentran algunos clientes en la actualidad, es que el índice sustitutivo del contrato también esté a punto de extinguirse. Es el caso, por ejemplo, del índice CECA. O simplemente, no cuenten con índice sustitutivo.


Ante esta situación el cliente debe negociar con el Banco el nuevo índice de referencia para su hipoteca. En caso contrario, el banco siguiendo las directrices que establezca su entidad o el pronunciamiento que debería hacer el Ministerio de Economía, establecerá el índice que más le convenga y en ese caso si que podría encarecerse la hipoteca.


En definitiva, ¿qué hacer si tenemos la hipoteca referenciada al IRPH?


Si actualmente tiene la hipoteca referenciada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos, lo más recomendable es que consulte en su contrato, o directamente en su entidad, si dispone de algún índice de referencia sustitutivo. Tanto en caso afirmativo como negativo, compruebe cuál es el índice de referencia que más le conviene de los índices vigentes actualmente ?en los comparadores bancarios puede encontrar información útil al respecto- y, finalmente, diríjase a su entidad y negocie con ésta el nuevo tipo de interés, hasta que logre llegar a un acuerdo razonable.





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