Ocho preguntas clave para planificar una jubilación perfecta
Estas son las cuestiones que hay que plantearse antes de elegir un plan de pensiones
- Hay que tener en cuenta una serie de variables a la hora de planificar la jubilación
- Cuanto antes comencemos a ahorrar, mejor
Cada vez más personas tienen claro que deberán complementar su pensión tras la jubilación si quieren mantener su nivel de vida. Pero antes de lanzarse a tomar una decisión hay que plantearse una serie de preguntas.
La Asociación Europea de Asesores Financieros (EFPA), ha hecho una lista con las principales cuestiones que hay que tener en cuenta a la hora de contratar un plan de pensiones.
1.- ¿Cuándo hay que empezar a ahorrar?
“Cuanto antes mejor, ya que el ahorro sistemático en plan ‘hormiguita’ nos permitirá, con un menor esfuerzo, alcanzar un capital final suficiente como para constituir una renta que complemente la pensión pública”, explican desde EFPA.
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2.- ¿Cómo debe ser nuestra inversión?
Los más jóvenes pueden adoptar más riesgo en planes de renta variable para obtener una mejor rentabilidad a largo plazo
La Asociación señala que los más jóvenes pueden permitirse “adoptar más riesgo en planes de renta variable para obtener una mejor rentabilidad a largo plazo” pero con el paso del tiempo recomienda ir trasladando la cartera hacia “posiciones más conservadoras”.
3.- ¿En qué entidad es mejor contratar el plan?
Desde EFPA recomiendan “analizar la calidad de la gestora por la que nos interesemos y comprobar si sus planes ocupan unas buenas posiciones en el ranking de rentabilidad a largo plazo (rentabilidad sostenida) y solvencia”. También consideran un factor “importante para evitar sustos” que proporcionen información “clara, puntual y de calidad también”.
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4.- ¿Qué alternativas hay a los planes de pensiones?
En este apartado, hay tres opciones: planes de pensión asegurados (PPA), planes de ahorro individual sistemático (PIAS) y seguros de vida de ahorro. Los primeros cuentan con las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones y aseguran un tipo de interés para toda la duración del contrato. Cada año, remuneran a un tipo asegurado más elevado, que comunican al ahorrador antes de cada vencimiento.
Hay tres opciones: planes de pensión asegurados, planes de ahorro individual sistemático y seguros de vida de ahorro
Los segundos, los PIAS, son contratos celebrados con entidades aseguradoras para constituir una renta vitalicia asegurada. Tras la nueva reforma fiscal, tienen una duración mínima de cinco años. “Los rendimientos obtenidos en el periodo de ahorro no tributan si se constituye una renta vitalicia”, recuerdan desde EFPA. Por último los seguros de vida ahorro no tienen ventajas fiscales pero permiten rescatar la cantidad ahorrada en cualquier momento.
5.- ¿Debemos realizar nuestras aportaciones de manera mensual?
Desde la Asociación recomiendan aportar de manera mensual mejor que trimestral o anual. Así, “lograremos diversificar el riesgo del momento de la inversión”.
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6.- ¿Qué otras variables hay que tener en cuenta?
A la hora de hacer un plan de pensiones, hay que tener en cuenta las comisiones de gestión y depósito. “No siempre un plan con una comisión más baja es el más adecuado, ni la más alta asegura una mayor rentabilidad”, señalan, y recuerdan que “las comisiones en planes de renta fija deben ser inferiores a los planes de renta variable, que deben tener una gestión dinámica y activa para obtener buenas rentabilidades que mitiguen el efecto de esas comisiones”.
"No siempre un plan con una comisión más baja es el más adecuado, ni la más alta asegura una mayor rentabilidad"
A la hora de trazar el plan para la jubilación, tampoco hay que dejar de lado variables como la inflación, la fiscalidad, los tipos de interés o la evolución de los mercados.
7.- ¿A quién podemos pedir ayuda?
La asociación recomienda consultar con un asesor financiero acreditado para lograr una planificación de la jubilación. “El asesor nos acompañará en el momento de constitución del ahorro para obtener la máxima rentabilidad financiero-fiscal, nos asesorará en el momento en que debamos cambiar el perfil de nuestro fondo y a la hora de obtener la mejor prestación en forma de renta vitalicia, temporal o financiera”, explica.
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8.- ¿Cuánto podemos llegar a ahorrar?
Para saber cuánto podemos llegar a ahorrar, EFPA España ha elaborado un modelo que calcula cuánto puede acumular un ahorrador en el momento de la jubilación si empieza a los 30 años. Contempla tres supuestos de ahorro: 75, 100 y 150 euros al mes, incrementando su aportación 10 euros anuales.
Además, estima una rentabilidad media del 4% entre los 30-45 años (mayor apuesta por renta variable); un tipo de interés del 3% entre los 45-55, donde se reduciría el peso de la inversión en Bolsa, y una rentabilidad del 2% en los últimos años como trabajadores (55-67), correspondiente al interés estimado de los bonos de renta fija en el largo plazo. “Con esta estimación, en el supuesto de un ahorro mensual de 100 euros, se acumularían 186.355 euros en el momento de la jubilación, lo que le permitiría disponer al ahorrador de 776 euros al mes durante 20 años, como complemento a su pensión pública”, señala EFPA.
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