El t\u00e9rmino Unit Linked es una expresi\u00f3n que podr\u00eda traducirse como \u00abunidad vinculada\u00bb o \u00abvinculado a unidades de cuenta\u00bb, pero m\u00e1s all\u00e1 de esta mera traducci\u00f3n,\u00a0un Unit Linked es un seguro de vida-ahorro en los que el tomador asume el riesgo de las inversiones que se realizan con su prima.\u00a0<\/strong>De forma muy esquem\u00e1tica, estamos ante un producto de inversi\u00f3n en el que una parte del capital aportado -la prima- se destina a invertir y otro a contar con una cobertura en caso de fallecimiento o invalidez permanente. En este sentido,\u00a0se invierte al mismo tiempo que se contrata un seguro de vida.<\/strong><\/p>\n El funcionamiento de un Unit Linked<\/a> es m\u00e1s sencillo de lo que pueda parecer.<\/strong>\u00a0El ahorrador asegurado se compromete a invertir una cantidad y realizar una serie de aportaciones. De esa prima que paga, la mayor parte se dirige a la inversi\u00f3n, dejando una cantidad residual para el seguro de vida -si te van a pagar en caso de fallecimiento tambi\u00e9n querr\u00e1n que pagues por todo el tiempo que sigas vivo y cubierto, as\u00ed funcionan los seguros-. Para la parte de la inversi\u00f3n es el propio asegurado el que decide c\u00f3mo y d\u00f3nde invierte su dinero dentro de las opciones que le da la aseguradora.\u00a0<\/strong>Y es que\u00a0los Unit Linked operan como una carcasa de fondos donde puede haber por ejemplo diez fondos de los que el asegurado puede contratar hasta cinco<\/strong>.<\/p>\n La elecci\u00f3n de los fondos de inversi\u00f3n concretos depender\u00e1 del ahorrador, que\u00a0despu\u00e9s\u00a0podr\u00e1 realizar un n\u00famero determinado de cambios durante el resto \u00a0del a\u00f1o.\u00a0<\/strong>Esta capacidad de balancear la inversi\u00f3n para adaptarla a las necesidades de cada momento y a la situaci\u00f3n del mercado es una de sus grandes ventajas, como tambi\u00e9n lo es el n\u00famero limitado de planes disponibles para quien no desea tener que bucear entre los cientos que se ofrecen en el mercado abierto -l\u00f3gicamente, esto tambi\u00e9n supone una clara desventaja dependiendo del enfoque que tengamos, inversor guiado o inversor libre-.<\/p>\n Eso s\u00ed, al ser el propio ahorrador quien decide qu\u00e9 hacer con su dinero,\u00a0no hay una rentabilidad m\u00ednima garantizada.\u00a0<\/strong>Ser\u00e1 la pericia del asegurado la que determine cu\u00e1nto gana… \u00a1o pierde!<\/p>\n Nota: Descubre\u00a0aqu\u00ed<\/a><\/strong>\u00a0el truco para ahorrar el 20% de tu sueldo<\/strong> sin esfuerzo.<\/p>\n Por su configuraci\u00f3n\u00a0la fiscalidad de los unit linked ser\u00e1 la de un seguro de vida<\/strong>, lo que le otorga determinadas ventajas frente a otros productos similares. Del mismo modo, al tratarse de un seguro de vida, hay que valorar su fiscalidad si se cobra en vida o si, por el contrario, fallece el titular antes de que finalice el contrato. Al ser el segundo caso el menos habitual, lo resumiremos para extendernos con el primero.<\/p>\n En caso de fallecimiento del titular\u00a0<\/strong>se activar\u00e1 por un lado la prima del seguro de vida, que se abonar\u00e1 a la persona que figure como beneficiaria, y el dinero invertido en los fondos pasar\u00e1 a los herederos, que tendr\u00e1n que tributar por \u00e9l en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones<\/strong>. En este sentido no es muy diferente de lo que ocurrir\u00eda con tus inversiones a efectos fiscales en caso de fallecimiento<\/strong>.<\/p>\n Por el contrario en\u00a0el deseado caso de que el contrato finalice y el titular siga con vida<\/strong>, se integrar\u00e1 con el resto de nuestros ahorros como rendimiento del capital mobiliario. Esto quiere decir que tributar\u00e1 dentro de las rentas del ahorro a los siguientes tipos para 2014, 2015 y 2016 tras la reforma fiscal.<\/p>\n Como cualquier otro producto que genera ganancias o p\u00e9rdidas patrimoniales, los resultados negativos, es decir, las p\u00e9rdidas, podr\u00e1n integrarse y compensarse con resultados positivos.<\/p>\n Existe, adem\u00e1s una salvedad.\u00a0En el caso de los seguros contratados antes del 1 de enero de 2007, las primas satisfechas con anterioridad al 20 de enero de 2006 disponen de un sistema de compensaci\u00f3n adicional que les otorga reducciones que van del 40% al 70%.<\/p>\n \u00bfMejor o peor que otras opciones?<\/strong><\/p>\n Desde un punto de vista fiscal y sin tener en cuenta otras cuestiones como las comisiones que se puedan cobrar por mantenimiento o traspasos entre los fondos del unit linked, su fiscalidad le deja en la misma posici\u00f3n que los dep\u00f3sitos o las acciones y un poco por debajo de la de los fondos de inversi\u00f3n. Y es que si contratamos un fondo concreto no habr\u00e1 que pagar impuestos siempre que traspasemos el dinero a otro fondo. En el caso de los Unit Linked no se pagar\u00e1n impuestos siempre que la elecci\u00f3n se restrinja a la cesta propuesta por el Unit Linked. Si se decide salir, se entender\u00e1 que el contrato finaliza y habr\u00e1 que pagar impuestos, por m\u00e1s que destinemos el dinero obtenido a seguir invirtiendo en fondos por nuestra cuenta.<\/p>\n \u00bfY frente a los PIAS, PPA y planes de pensiones? Frente a los PIAS la desventaja radica en que no se aplican de forma generalizada las reducciones con las que s\u00ed cuentan estos planes de ahorro. En el caso de los PPA y los planes de pensiones la comparaci\u00f3n se complica pero tambi\u00e9n dar\u00eda cierta ventaja al Unit Linked si tenemos en cuenta que s\u00f3lo pagamos dinero por el beneficio obtenido, entendido como la diferencia entre las primas aportadas y el dinero que recuperamos. En el caso de los PPA y los planes de pensiones se tributar\u00e1 por todo el dinero, tambi\u00e9n por el capital aportado, s\u00f3lo que en este caso se integrar\u00e1 dentro de las rentas salariales, no del ahorro, por lo que la escala de tipos var\u00eda.<\/p>\n Si tienes dudas, aqu\u00ed puedes ver c\u00f3mo tributa cada uno de estos\u00a0productos y el resto de tus inversiones, aqu\u00ed<\/a> te lo explicamos.<\/p>\n Imagen –\u00a0Guru 3D<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Si has visitado a tu aseguradora en busca de productos para la jubilaci\u00f3n seguro que te han ofrecido planes de pensiones, PIAS, PPA y un producto adicional, los Unit Linked. Te explicamos cu\u00e1ntos impuestos tendr\u00e1s que pagar por este tipo de producto y lo enfrentamos a otras opciones de ahorro. 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<\/a><\/p>\nQu\u00e9 es un Unit Linked \u00a0y c\u00f3mo funciona: aclara tus dudas<\/h3>\n
Cu\u00e1ntos impuestos pagar\u00e1s por tu Unit Linked<\/h3>\n
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