- Son productos dirigidos para construir una pensión complementaria
- Dos de cada tres ahorradores que tienen un plan no realizan aportaciones periódicas
Los bancos ya han iniciado la tradicional guerra de ofertas en planes de pensiones de final de año. Estos productos están enfocados para la jubilación, pensados para clientes que tengan un horizonte temporal de largo plazo, aunque no siempre es así.
De hecho, según el V Barómetro del Ahorro del Observatorio Inverco, los planes de pensiones crecen entre los inversores más conservadores y que tienen una actitud cortoplacista con sus inversiones. Esto supone una paradoja y muestra la necesidad de poner más transparencia sobre el funcionamiento y objetivos de los planes de pensiones, cada vez más conocidos entre los ahorradores, pero sin que aumenten sus aportaciones.
1. ¿Qué es un plan de pensiones?
Es un vehículo en el que un gestor profesional inverte las aportaciones de los ahorradores en deuda, bolsa o en ambas opciones a través de un fondo de pensiones. Generalmente, se trata de una gestión profesional en el marco de alguna entidad financiera.
2. ¿Es aconsejable para mí?
Está pensado para las personas que quieran ahorrar para la jubilación y tener una pensión que complemente a la pública. Para ello es clave que haya aportaciones continuas. Sin embargo, las aportaciones suelen agolparse a final de cada año y, además, según estadísticas de la patronal Inverco dos de cada tres clientes no realiza alimenta su plan periódicamente.
3. ¿Dónde y cómo puedo contratar uno?
En las oficinas de cualquier banco o aseguradora, que realizan además ofertas agresivas a finales de año para captar dinero. También suelen ofrecerlos las gestoras de fondos independientes.
4. ¿Cuándo puedo recuperar el dinero?
En la jubilación o en casos extremos como fallecimiento (para los familiares), invalidez, dependencia severa, enfermedad grave y desempleo de larga duración sin prestaciones
5. ¿Cuánto me costará el plan de pensiones?
No tienen costes de entrada. Las comisiones de gestión máximas son del 1,5% del ahorro -o 1,2% y otro 9% sobre las rentabilidades- y del 0,25% por depositaría. El Gobierno ha confirmado que estudia reducirlas para aumentar el atractivo de estos productos.
6. ¿Qué tipo de planes de pensiones hay?
Por el estilo de inversión los hay garantizados, de renta fija, mixtos y de renta variable, que son los que recomiendan los expertos cuando queda mucho para la jubilación. Aunque la volatilidad es mayor a corto plazo, la bolsa es el activo más rentable cuando los períodos son más largos.
7. ¿Qué rentabilidades voy a conseguir?
Las rentabilidades en los últimos 5 años oscilan entre el 1,2% anual de media en deuda a corto plazo y el 10% en renta variable.
8. ¿Puedo perder dinero al ahorrar con un plan?
El ahorro puede disminuir por errores del gestor o por el mercado y hay planes con resultados negativos, aunque la mayoría consigue rentabilidades positivas a largo plazo. Eso sí, el cliente debe ser consciente que las variaciones a corto plazo son impredecibles y que no se debe perder el horizonte temporal de cara a la jubilación con los vaivenes de los mercados.
9. ¿Tengo ventajas fiscales al hacer aportaciones?
Se pueden deducir hasta 8.000 euros en la declaración de la renta o el 30% de la cantidad a declarar salvo en País Vasco y Navarra (5.000 euros). Además, se puede pasar de un plan a otro con un traspaso sin pasar por hacienda, como ocurre también con los fondos de inversión.
10. ¿Cómo me trata hacienda al recuperar el dinero?
Es la gran desventaja de los planes de pensiones. se tributa con todo lo ahorrado (aportación y rentabilidad) con los tipos del IRPF al rescatar el dinero. La diferencia puede ser abismal, ya que los tipos marginales más altos alcanzan hasta el 52% en Navarra, mientras que los tramos del ahorro que tienen los fondos, acciones o bonos van desde el 19% hasta el 23%.